L’assurance prêt immobilier face aux maladies auto-immunes

Acquérir un bien immobilier nécessite souvent la souscription d’un crédit immobilier, et cette dernière implique généralement une assurance emprunteur. Les personnes atteintes de maladies auto-immunes peuvent rencontrer des difficultés pour trouver une assurance adaptée à leur situation. Cet article vous aidera à comprendre les enjeux liés à l’assurance prêt immobilier maladie auto-immune.

Maladies auto-immunes : qu’est-ce que cela signifie ?

Les maladies auto-immunes sont des pathologies dans lesquelles le système immunitaire s’attaque aux cellules de l’organisme, considérant certaines parties du corps comme étrangères et provoquant ainsi des inflammations chroniques ou aiguës.

Parmi les maladies auto-immunes les plus connues, on trouve la sclérose en plaques, la polyarthrite rhumatoïde, le lupus ou encore la thyroïdite de Hashimoto.

Pourquoi les maladies auto-immunes posent-elles problème pour l’assurance prêt immobilier ?

Un emprunteur atteint d’une maladie auto-immune présente un risque aggravé pour les compagnies d’assurance, car il est plus susceptible de subir des complications médicales pouvant entraîner une incapacité de travail, voire pire. Par conséquent, les assureurs considèrent ce type de profil comme plus risqué, ce qui peut se traduire par des difficultés à obtenir une assurance prêt immobilier ou par l’application de surprimes et d’exclusions.

À savoir que lors du questionnaire médical à remplir pour obtenir votre prêt, vous devez impérativement ne pas cacher tous vos problèmes de santé.

Les surprimes

Une surprime est un montant supplémentaire, généralement exprimé en pourcentage, qui est ajouté au tarif de base de l’assurance emprunteur. Les surprimes varient en fonction du risque aggravé de santé et peuvent aller jusqu’à plusieurs centaines de pourcents dans les cas les plus graves.

Les exclusions

Il s’agit de clauses qui limitent ou excluent certaines garanties de l’assurance emprunteur, en fonction de la situation médicale de l’emprunteur. Par exemple, un assureur peut décider de ne pas couvrir les arrêts de travail liés à la maladie auto-immune concernée, ou de limiter le versement de certaines indemnités.

L’importance de bien choisir son assurance prêt immobilier en cas de maladie auto-immune

Pour les personnes atteintes de maladies auto-immunes, il est primordial de comparer les offres d’assurance emprunteur afin de trouver celle qui sera la plus adaptée à leur situation. Voici quelques conseils pour vous aider à faire le bon choix :

1. Analysez les garanties proposées : en fonction de votre pathologie, certaines garanties seront plus importantes que d’autres, comme l’incapacité temporaire de travail (ITT) ou l’invalidité permanente totale (IPT). Assurez-vous que ces garanties sont bien incluses dans les offres que vous comparez.
2. Prenez en compte les surprimes et les exclusions : un assureur peut proposer un tarif attractif, mais appliquer des surprimes importantes pour une maladie auto-immune. De même, vérifiez si certaines exclusions peuvent limiter les garanties dont vous bénéficierez.
3. Renseignez-vous sur le délai de carence : le délai de carence est la période pendant laquelle l’assureur ne prend pas en charge certaines prestations. Plus ce délai est court, mieux c’est pour vous.

La convention AERAS et les maladies auto-immunes

Heureusement, il existe des dispositifs pour faciliter l’accès à l’assurance emprunteur aux personnes présentant un risque aggravé de santé, comme la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette convention permet à ces personnes d’accéder à des contrats d’assurance adaptés, sans subir de surprimes excessives ou d’exclusions abusives.

Les critères d’éligibilité à la convention AERAS

Pour être éligible à la convention AERAS, il faut répondre à certains critères :

• Avoir moins de 70 ans à la fin du remboursement du prêt immobilier
• Emprunter un montant maximal de 320 000 euros
• Avoir été refusé par au moins deux assureurs pour des raisons médicales

Si vous remplissez ces conditions, votre demande d’assurance emprunteur sera examinée par un médecin-conseil qui évaluera le risque lié à votre maladie auto-immune et proposera un contrat adapté à votre situation.

Les garanties spécifiques de la convention AERAS

La convention AERAS met en place des garanties spécifiques pour les personnes atteintes de maladies auto-immunes :

• Le plafonnement des surprimes : afin de ne pas pénaliser les emprunteurs, les surprimes sont plafonnées selon un barème déterminé par la convention AERAS.
• L’absence de recours sur l’héritage : si l’emprunteur décède des suites de sa maladie auto-immune, son héritage ne pourra pas être saisi pour rembourser le solde du prêt immobilier.

Un parcours souvent semé d’embûches, mais des solutions existent

Pour une personne atteinte d’une maladie auto-immune, trouver une assurance prêt immobilier peut s’avérer difficile. Néanmoins, en prenant le temps de comparer les offres, en se renseignant sur la convention AERAS et en étant bien accompagné, il est possible de trouver une solution adaptée à chaque situation.